若实在无力还清欠款，且小额贷款已经发生逾期的情况下，用户是可以和银行进行协商的，办理分期还款或者延期还款等业务。不过，在协商还款时，用户需要注意这几点：
1、提供还款困难凭证。作为正规的金融机构，银行需要根据客观事实为用户办理相关业务，只凭借用户的口述是很难获得银行信任的。所以，用户若无力进行还款操作，一定要提前准备好困难凭证，提高可信度，推动协商还款的进行，比如失业证明、低保证明等。而且要注意佐证的材料必须是真实有效的。
2、积极主动进行协商。协商还款是不容易申请的，主要是看用户自身的努力，一定要积极主动的联系银行进行协商。即便被银行拒绝，也不要轻易放弃，多次提交申请，直到银行同意为止。
