没有缴存住房公积金，是无法申请公积金贷款的，只能选择商业贷款。而在商业贷款顺利批下后，用户需要按照合同约定的还款计划来偿还房贷欠款，等达到银行规定时间后再进行提前还款操作。
因为部分银行会要求用户还满一年时间才能进行提前还贷操作，否则就需要支付违约金。
而在提前还清了部分房屋贷款后，用户是可以选择缩减每月月供的，这样才能减轻每月的还贷压力，或者可以缩短还款期限，如此才能更早的结清债务，还能比选择缩短每月月供节省更多利息支出。
商业贷款已经还款满一年时间，信用良好，未出现过逾期等违规行为，此时就能办理商贷转公积金贷款业务。
等转为公积金贷款后，利率就会有所降低，后续要支付的利息费用也会减少。而且公积金贷款采用的自由还款的模式，在手上有足够闲置资金时，就能随时申请提前还款操作了。
