征信黑名单的形成通常与个人或企业的不良信用行为有关，这些行为包括但不限于逾期还款、贷款违约、信用卡恶意透支、法院判决未履行等。在金融活动中，征信系统扮演着重要的角色，它记录了个人的借贷历史和相关信用信息，直接影响到个人的贷款、就业等多个方面。因此，一旦个人或企业出现上述不良信用行为，就可能被金融机构、法院或其他有关部门列入征信黑名单。
在我国，根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定，商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。这意味着，如果个人存在欠款事实，银行依据客观事实上报征信信息是符合相关管理办法规定的，不存在主观过错和侵权行为。
实践中，还存在借名给他人贷款导致本人征信记录受到影响的情形。从办卡过程来看，申请办卡、核实身份、批准放款均经过本人同意，作为完全民事行为能力人，本人应当对自己从事的市场交易行为的可能导致的法律后果有清楚的认知，因此在金融机构根据本人名下贷款实际逾期情况报送征信的前提下，本人不能以自己并非实际贷款受益主体为由向贷款机构主张征信记录错误的法律责任。
此外，如果因银行过错出现不良征信记录，导致贷款被拒，这可能构成名誉侵权。民法典第一千零二十四条将“信用”纳入名誉权进行保护，规定“名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价”，并在第一千零二十九条规定了民事主体有权对不当的信用评价提出异议并请求采取更正、删除等必要措施。征信记录中出现不实信息，可能会对个人信用评价产生负面影响，从而损害其名誉权。
需要注意的是，被列入征信黑名单后，个人或企业将面临一系列的限制和不便，如贷款困难、就业受限、限制高消费和出行等。因此，维护良好的征信记录对于避免上述负面影响至关重要。如果发现征信报告中有错误或不准确的信息，应立即向征信机构或金融机构提出异议申请，并保持良好的沟通，以确保信用记录的准确性。
综上所述，征信黑名单的形成是由于个人或企业的不良信用行为，以及金融机构依法上报征信信息的结果。一旦被列入征信黑名单，将对个人或企业的生活和经营活动产生重大影响。因此，个人和企业应当重视信用管理，避免出现不良信用记录，同时也要积极维护自己的合法权益，确保征信记录的准确性。
