“寿险”是我们在购买保险时最先想到的一款保险，也是最能有保障价值的保险。虽然很多人都买过寿险，寿险分为几大类型?
终身寿险
终身寿险是以被保险人的死亡为给付条件,且保险期间为终身的人寿保险。是只要被保险人身故,就赔付死亡保险金的寿险。因为人固有一死,所以这个赔付是一定会拿到的。乍一看上去,保险金额远远高于保费支出,感觉非常划算,不会亏。实际上终身寿险的费率较高,比较适合希望资产稳定增值,并能够顺利的留给后代这部分人群的需求,它的保障属性并不高,可以把它看作是一个财富的积累,主要的功能是资产传承。按照保额是否变化,终身寿险又分为定额终身寿、分红终身寿以及增额终身寿险。定额保额在合同签署时候确定,并且以后不再变化的产品,简单明了。比如:华贵人寿的守护e家终身寿险,就是这种产品。分红保险公司会将至少70%此产品运营中产生的盈利,用于客户的分红。分红可以用于增加现金价值,也可以用于增加保额,但是要注意的是分红是不确定的。比如:平安鑫盛终身寿险,就是这种产品。增额保额会随着时间而增加的终身寿险,和分红险的区别就是保额增加的幅度是写在合同中的,是确定的。比如:中荷人寿传家福,就是这种产品。在中荷传家福合同中明确规定:至于万能险、投资连结险,知守君认为:其主体并不是保险,而是投资理财产品,保险只是其附属的一项功能,所以不应归类在终身寿险中。
两全寿险
两全保险关注互联网保险的朋友们都听过“消费型保险”这个说法,那么与“消费型保险”相对应的就是“返还型保险”。实际上大部分带有返还功能的保险,是由两全寿险来实现的。比如:同方全球同佑e生保险计划,就是包含了两个条款。一个是同方全球同佑e生的重大疾病保险;另一个是同方全球附加同佑e生两全保险。我们可以看到这个两全保险的责任:在保险责任中同时包括了两个责任:一个是身故保险金,另一个是满期保险金。触发了其中任何一个,保险合同都会终止。这两个责任只能领取其中一项的保险金,是二选一的。比如:原定在80岁的时候返还保费,但是被保险人在60岁时就不幸身故了,那么按照约定赔付身故保险金;生存保险金赔付条件是到80岁的时候要求客户生存,既然被保险人已经身故就没有领取生存保险金的权利了。所以,两全保险也被称为“生死两全保险”,从这个名称就可以看的出来,两全保险是生存也赔付、身故也赔付的寿险,其常常作为附加险的形式出现。
定期寿险
定期寿险定期寿险是在指定时间内身故,就赔付死亡保险金的保险,和终身寿险区别的核心就在于是否有时间的限制:定期寿险保险期限可以约定20年、30年、到60周岁、70周岁等等,而终身寿险保障期限是终身如果在这期间被保险人身故,则保险公司向受益人给付保险金,保险合同终止。如果没有出险,那保险期间结束后的保险合同也会终止,并且已经交的保费是不会返还的。所以我们可以看出,定期寿险实际上是在和保险公司对赌被保险人在指定的期限内身故的可能性。只有当被保险人在保险期间内发生保险事故,保险公司才需要承担保险责任,如果超过了指定的时间,比如:投保定期寿险保至60岁,但被保险人超过60岁才身故,保险公司就不再承担保险责任了。也正是因为这样,所以定期寿险具有保费低、杠杆高的特点,主要用于转移家庭经济支柱的身故及全残对家庭财务造成毁灭性损失的风险。
而按照保额是否变化的区别,定期寿险又可以分为定额定期寿险及减额定期寿险。定额定期寿险很容易理解,就是在保险期间内,保额固定不变的定期寿险,市场上的定期寿险大部分都是这种产品,比如:华贵大麦定寿、瑞泰瑞和定寿,都属于这类产品。而减额定期寿险,是定期寿险的一个创新,为什么这么说呢?因为我们知道,定期寿险就是保障家庭经济支柱的财务责任,而成人所需要承担的责任主要是子女抚养费用、父母赡养费用、房贷等等,这些都会随着时间的增加而减小,那么我们需要定期寿险的保额应该也是逐年减少的。
保险公司针对这种需求,设计出了减额定寿产品,更贴合人们的责任曲线。同时,因为身故及全残的风险概率是随着年龄的增长而增加的,减额定寿的这种设计,降低了保险公司的风险,所以这种产品的保费要比通常的定期寿险低。而且,我们可以看到,减额定寿的保额曲线和房贷本金曲线非常相近,并且都不会受到通货膨胀的影响,所以非常适合承担高额房贷的年轻人投保。寿险有那么多的分类，在购买时要按照自己的情况对照购买。
