在商业保险中，重疾险是健康类保险里保费最贵的。我在接触客户的过程中，发现有的家庭是配置比例不合理，家庭年收入10万，给孩子一个人就花了2万，结果大人没有任何预算了只能裸奔，过了几年随着孩子教育压力的增加，现有保费也交得捉襟见肘。还有人正相反，认为保险有一份就行了，买个5万10万就完成任务了，突然遇到风险发现这点钱还不够一个礼拜的治疗费。那么重疾险为什么要高保额呢，重疾险保额高点好还是低点好?
一、重疾险为什么要高保额呢
买保险就是买保额。重疾险的主要作用是作为重疾期间收入损失的补偿，但如果没有配置医疗险来报销医疗费用，医疗费还是只能通过重疾险来补偿，所以保额起码要覆盖治疗费+3到5年生活费。
二、重疾险保额高点好还是低点好
一般可以通过三种方式的考量来确定自己的保额。覆盖自己收入的3-5倍。简单粗暴地说，保额尽量覆盖未来5年内的收入。例如：小明今年30岁，目前年收入20万。按照一场重疾可能需要3-5年的恢复期来算，恢复期间无法正式工作，收入也会受到影响，那么小明的重疾险保额应该在100万左右比较合适。根据工作总价值推算。根据个人未来的工作年限和用于家庭支出的数字做依据，来考虑购买多少保额。例如：小明预计65岁退休，目前的收入中有10万用于家庭开支——(65-30)×10万=350万。根据家庭支出反推。这种方法是假设风险发生，计算家人所需要的必要开支，包括生活费、教育费、赡养金、负债等。还是小明同学，他有一个三口之家，孩子刚出生，家里有房贷80万，妻子是全职太太。双方父母有社保，不用夫妻俩赡养。孩子从0岁到22岁(大学毕业)期间的教育和抚养费用，已有的80万房贷，以及家庭的日常开销，这三样就是必要开支。按照孩子每年的教育费用最低5万来算，22年需要110万。日常开销按照每月3000元匡算，一年需要36000元(不计通货膨胀)，同样计算到孩子大学毕业，大约需要79万。另外还要加上80万房贷。110万+79万+80万=269万，那么小明同学的寿险+重疾险的总保额应该在269万左右。
根据上面三种方法的测算，小明的重疾险保额最好在100万左右，定期寿险和意外险的保额应该在200-300万左右。如果家里目前有一定积蓄，那么总保额可以酌情降低。
一般来说，包括重疾险在内，家庭所有保障类保费的支出应该在15%左右，最多不要超过 20%。根据小明的年收入，他的家庭保障类总保费应该控制在20000元以内。可以根据预算配置方案，将三口人的保费按需分配，最好是先大人后小孩，首先把小明这个顶梁柱给保障起来。
另外，保险产品不是一步到位的。随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之进行调整，这就需要每年对家庭保单进行检视，看是否满足现阶段的保障需求，
